Если перешел кредит по наследству как банк узнает о новом должнике

Кредит в наследство

Если перешел кредит по наследству как банк узнает о новом должнике
Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Переходят ли кредиты по наследству? Что делать с наследством, содержащим долги

Если перешел кредит по наследству как банк узнает о новом должнике

Не все знают, что после смерти человека наследуется не только имущество покойного, но и неисполненные  денежные и имущественные обязательства усопшего. Это означает, что долги переходят по наследству вместе с имуществом.

Банки и коллекторские агенства часто пользуются неинформированностью наследников и требуют уплаты полного долга.

Как быть в подобной ситуации и возможно ли отказаться от принятия на себя долгов по наследству, поясняется в данном материале.

Виды наследства

Прежде всего, стоит разобрать, что собой представляет это понятие с точки зрения закона. Законодатель дает пояснение в  ст.

1112 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой, в объем наследственной массы включается все имущество, принадлежавшее наследодателю, а также права и обязанности имущественного характера, за исключением тех, что неделимо связаны с личностью наследодателя.

Наследование может быть:

Любой гражданин волен свободно распоряжаться собственным имуществом, в том числе завещать иным лицам, основываясь на собственное субъективное мнение по этому поводу. Таким образом, наследодатель вправе составить завещание в отношении любого лица или нескольких лиц, независимо от того, имеется ли родственная связь с лицами, обозначенными в завещании.

Свободное волеизъявление граждан по части распоряжения собственным имуществом после смерти гарантируется нормами действующего законодательства, а именно статьей 1119 ГК РФ. Основываясь на положениях этого нормативного акта, завещатель волен в любой момент изменить завещание целиком, в отдельной части или отменить полностью, никому об этом не сообщая.

Право свободного распоряжения собственными имущественными ценностями путем завещания ограничивается лишь одним условием, оговоренным в статье 1149 ГК РФ.

Так, согласно данной статье, малолетние дети, не достигшие совершеннолетия, нетрудоспособные родители или супруги, одним словом, лица, являвшиеся иждивенцами по отношению к завещателю при жизни, не могут быть лишены обязательной доли в наследуемом имуществе независимо от содержания завещания. При этом обязательная выделяемая доля должна составлять не менее ½ от того, что полагалось бы таким наследникам по закону.

Наследование по закону

Если гражданином при жизни не было подготовлено завещание, наследование собственности умершего происходит по закону между родственниками, если таковые есть. Наследование происходит в порядке очередности, при этом собственность покойного распределяется между наследниками одной очереди в равных частях. Различается 7 очередей:

  1. Первая — к ней относятся ближайшие родственники, такие как супруги, дети, родители.
  2. Вторая – братья, сестры, дедушки, бабушки.
  3. К третьей очереди относятся дяди, тети, двоюродные братья и сестры наследодателя.
  4. Четвертая очередь – это родственники третьей степени родства, соответственно, к пятой степени относят родственников в четвертой степени родства, а к шестой степени относятся еще более дальние родственники.
  5. Седьмая очередь – это родственники, не связанные кровными узами, такие как пасынки, падчерицы, мачехи, отчимы. При отсутствии более близких родственников, представляющих первые 6 очередь, к наследованию собственности покойного призываются лица из седьмой очереди.

Вне зависимости, к какой очереди относится потенциальный получатель наследства, необходимо помнить, что принимая наследство, принимаешь долги покойного, которые имелись до его смерти.

Какие долги переходят по наследству

Унаследованы могут быть все виды долговых обязательств, которые возникли у наследодателя до его смерти, кроме тех, что являлись напрямую связанными с личностью покойного. Персональными обязательствами могут являться долги, касающиеся уплаты алиментов или возмещения причиненного вреда жизни или здоровью другого гражданина.

Подобные обязательства не могут быть унаследованы, тогда как прочие долги переходят к наследникам. К таковым относятся:

  • кредиты;
  • задолженность по ЖКХ;
  • долги по уплате налоговых сборов;
  • долговые обязательства перед частными лицами;
  • иные договорные обязательства, например уплата задатка в рамках договора купли-продажи.

Вступая в права наследства, гражданин одновременно берет на себя долговые обязательства покойного в соответствии с нормами статьи 1175 ГК РФ, при этом учитывается срок исковой давности, определенный для той или иной категории долгов.

Например, задолженность по ЖКХ не может быть истребована более чем за последние три года жизни покойного – в пользу наследников в этом случае играет срок исковой давности, установленный законом.

Это означает, что если наследодатель на протяжении многих лет копил задолженность коммунальным службам, фактически получить с наследников удастся лишь часть, при условии, что размер долга не превышает стоимость унаследованного имущества.

Отказ или вступление в наследство

Когда осуществляется вступление в наследство, долги покойного переходят вместе с имущественными благами к наследнику. Как было сказано, нельзя унаследовать долговые обязательства, превышающие размер самого наследуемого имущества. Но и отказаться от наследования долгов, получив имущество, не получится.

Допустимо отказаться от наследства в целом, не принимая на себя ни обязательств, ни имущества.
Зачастую такое практикуется, когда размер долга равноценен стоимости имущественных ценностей, либо незначительно меньше. Например, у покойного имелся автомобиль стоимостью 300 000 рублей и невыплаченный кредит на сумму 270 000 рублей.

Очевидно, что разница в суммах не несет существенной прибыли наследнику, и целесообразнее отказаться от права вступления в наследство.

В тех случаях, когда наследников несколько, долговые обязанности наследодателя распределяются между ними, соразмерно частям унаследованного имущества. Наследники становятся должниками по отношению к кредиторам покойного, но исключительно в рамках, не превышающих размер унаследованных материальных ценностей.

Отдельно необходимо подчеркнуть, что наследники, вступившие в наследование на правах представления, не имеют отношения к долгам наследников, от которых к ним перешло право наследования.

Например, внук наследует имущество деда, ввиду того, что первоочередной наследник – сын или дочь покойного деда (по совместительству мать или отец внуку наследодателя), умерли.

Если у родителя имелись неисполненные прижизненные обязательства, при наследовании в порядке представления они не переходят, тогда как долги деда достанутся внуку вместе с имущественными правами.

Если перешедший кредитный долг по наследству превышает стоимость унаследованного в совокупности имущества, взыскать его с потенциальных наследников кредиторам не удастся.

Те же ограничения распространяются и на иные разновидности долгов, которые могут быть унаследованы. Обязательства по уплате прекращаются в связи с невозможностью исполнения.

Варианты решения возможных проблем

Законом отведен шестимесячный срок на вступление в наследство. При условии, что покойный оставил после себя не только имущественные блага и какую-либо собственность, но и неисполненные денежные обязательства, наследникам следует заранее позаботиться о решении проблемы в течение отведенного законом срока в 6 месяцев.

Вообще говоря, даже банки и коллекторы не имеют права без согласия потенциальных наследников досаждать им, т.к. те впоследствии могут отказаться от наследства. В остальном, наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:

  1. Отказаться от наследования в целом.
  2. Реализовать имущество или заключить предварительный договор.
  3. Взять взаймы у родственников, либо получить ссуду в банке на погашение задолженности.
  4. Договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование, если речь идет о наследовании банковского кредита.

С первым вариантом все понятно – если имел место отказ от наследства, кредиты и иные долги наследодателя платить не придется. Это наиболее приемлемое решение, когда размер неуплаченной ссуды превышает или практически равен унаследованным имущественным и материальным ценностям. Отказ оформляется нотариальным путем в течение 6 месяцев с момента смерти наследодателя.

В тех ситуациях, когда после выплаты задолженности наследники еще и остаются в прибыли, имеет смысл рассмотреть другие варианты, например, перезанять денег у знакомых на погашение долга. Можно попытаться договориться с кредитором, заключив предварительный договор, где будут оговорены сроки, в которые осуществится погашение задолженности.

Когда речь идет о вступлении в наследство по кредитам банковских организаций, можно попробовать договориться о реструктуризации или осуществить рефинансирование кредита в другом банке под меньший процент.

Действия банка по взысканию долга с наследников

Банки разработали отлаженные схемы по возращению выданных денежных средств, куда могут быть вовлечены ничего не подозревающие наследники. Для того  чтобы наверняка не упустить собственную выгоду, банковские организации зачастую выходят на наследников уже по истечению шестимесячного срока, дабы лицо наверняка вступило в права владения имуществом наследодателя-должника.

Как правило, ничего не подозревающие наследники могут узнать о наличии невыплаченной задолженности после звонка из внутренней службы взыскания банка или из коллекторского агентства, которое сотрудничает с кредитной организацией. Все коллекторы подчиняются требованиям Федерального Закона «О коллекторской деятельности» (№230-ФЗ от 03.07.16 г.).

Прежде чем принимать решение платить или нет, когда долг по кредиту переходит по наследству, следует ознакомиться с кредитным договором и обратить внимание на следующее:

  1. Не истек ли срок исковой давности. Для большинства займов он истекает через три года с момента совершения последнего платежа, либо через три года после окончания действия кредитного договора.
  2. Имеется ли сопутствующий страховой договор.
  3. При наличии страховки следует проверить, является ли смерть заемщика страховым случаем.

В первом варианте, когда срок исковой давности вышел, банковская организация, не сумевшая получить деньги с должника до его смерти, не правомочна взимать задолженность с наследников.

Более того, большинство выданных кредитных денежных средств страхуются и, как правило, смерть заемщика является страховым случаем, когда страховая компания вынуждена будет полностью компенсировать потери банка в соответствии со страховым договором по кредиту.

Однако банки с целью получения прибыли зачастую пытаются обойти эти пункты. Обычно для работы с наследниками привлекаются специалисты из коллекторских агентств, чьи методы взыскания иной раз выходят за рамки закона.

Самая распространенная схема – дезинформировать должника, например, убедив его, что если он в срочном порядке погасит какую-то часть долга, остальная часть задолженности будет списана.

Если в процессе наследования имущества звонят незнакомые лица с требованием рассчитаться по долгам покойного наследодателя, следует удостовериться, что организация внесена в реестр коллекторских агентств.

  Права коллектора возникают по договору уступки права требования либо по агентской схеме без передачи долга. Коллектор обязан сообщить всю  информацию об этом.

Извещение об уступке права требования должнику со стороны банка – обязательно.

Возможность снижения суммы долга

Если случилось так, что вместе с принятием имущества предстоит взять долги по наследству, как было сказано выше, прояснить ситуацию необходимо с кредиторами покойного. Возможно, долг можно закрыть за счет страховки, либо заключить договор рассрочки погашения, если ссуда не была застрахована. В любом случае, если компромисса с кредитором найти не удалось, искать выход предстоит в суде.

В случаях, когда речь идет о банковских займах, невзирая на то, что заемщик умер, по кредиту продолжают капать проценты. Кроме процентов сумма может увеличиться в разы за счет набежавших пеней и штрафов. Пени могут быть добавлены и к суммам задолженности, выставленным жилищно-коммунальными службами.

В суде можно существенно уменьшить общий размер неустоек и штрафов по сумме долга, ходатайствовав о применении статьи 333 ГК РФ.

Данная статья позволяет судье уменьшить или полностью убрать примененные к должнику штрафы и пени, в том случае, если списание или уменьшение неустойки не повлечет за собой существенного урона для кредитора.

Статья, однако, не применяется к процентам на тело долга, если речь идет о кредите в банке или МФО.

Когда с кредитором не удалось договориться о рассрочке, и вся сумма долга требуется с наследников сразу, разрешить ситуацию можно в суде.

При положительном рассмотрении ходатайства об отсрочке или рассрочке, судья может либо перенести дату возврата задолженности на срок от 3 месяцев до года, либо установить фиксированный размер платежей, которые должник будет вносить регулярно до полного погашения всей суммы.

Отсрочку или рассрочку суд может предоставить в случае, когда заинтересованное лицо документально подтвердит свою временную неплатежеспособность (например, справка из отдела социальной защиты, где обозначен статус матери-одиночки и размер пособия).

В любом случае, до вступления в наследство у вас есть полгода на принятие решения об этом и на поиск покупателей на имущество, за счет которого можно погасить задолженность. Но и в дальнейшем, имеется достаточно инструментов для урегулирования задолженности: от получения отсрочки на основании судебного решения, до одобрения реструктуризации в банке.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/12/10/perexodyat-li-kredity-po-nasledstvu/

Наследство долгов по кредитам — переходят ли по наследству долги по кредитам и что будет с кредитом после смерти заемщика

Если перешел кредит по наследству как банк узнает о новом должнике

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В нашей стране нет, наверное, ни одного человека, который бы не брал ссуду в банке. Для одних он оказался спасительной соломинкой, а для других тяжелым бременем.
Тем не менее, кредитование становится все более доступным.

Поэтому тема о наследстве долгов по кредитам как никогда актуальна.

В этой статье мы расскажем: Переходят ли долги усопшего родственника к наследникам? Как избежать унаследования задолженности перед банком, и чем чревато игнорирование требований кредитных организаций?

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа?

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Какие существуют особенности наследования кредитных обязательств

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

  • По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
  • По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам.

Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей.

В общем, картина выглядит следующим образом:

  1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
  2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
  3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае?

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно.

Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг.

Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Что будет если не погашать унаследованный займ?

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Поможет ли наличие страховки

Также, будет интересно прочитать: Можно ли вернуть страховку по кредиту?

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

  • Смерть от СПИДа;
  • В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
  • Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Как погасить долг по кредитной карте в Сбербанке

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/perehodit-li-kredit-po-nasledstvu

Как банк узнает о всех наследникахс которых он будет требоват долги

Если перешел кредит по наследству как банк узнает о новом должнике

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Важно

Действия банка Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях. Что делать? Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Долг по наследству

Тут следует заметить, что штраф – это не долг, а наказание. К тому же штраф – личная ответственность водителя, то есть умершего. И он не передается по наследству. Но есть вторая сторона медали.

Если умерший был виновен в ДТП, то может возникнуть долговая ответственность наследника по иску ДТП. Однако, долг должен быть оплачен только в том случае, если иск был предъявлен при жизни наследодателя. Если иск был выдвинут после смерти, то никакой оплаты быть не может.

Налоги Логичным в наследовании является вопрос, передаются ли долги по налогам по наследству. Итак, налоговые обязательства человека прекращаются с его смертью.
Однако, наследники обязаны выплатить налоговой инстанции долг, если таковой существовал у умершего.

Что касается пени и штрафов по задолженности, то эти суммы, согласно налоговому кодексу, наследник оплачивать не обязан.

Кто оплачивает кредит умершего заемщика

Банки не сразу начинают розыск наследников, это связано с двумя причинами.

  • Полугодовой срок вступления в наследство.
  • Соображения выгоды – им проще дождаться, пока наследники, не подозревая об нависшей угрозе, вступят в права, чтобы после стребовать с них долги.

Чтобы избежать всех проблем, связанных с погашением задолженностей необходимо оформить у нотариуса отказ от наследства. Делается это в стандартные шесть месяцев, обратной силы отказ не имеет.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Если отказаться решил несовершеннолетний наследник, требуется получить разрешение из опеки. Заявление на отказ в этом случае пишут родители (лица, официально их замещающие).

Переходит ли кредит по наследству?

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика. Какие долги не наследуются Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности. Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.
Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.

Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней. Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

Какие долги переходят по наследству?

Поэтому в первую очередь необходимо узнать о банковских кредитах и других долгах умершего, просмотрев документы, либо направив запрос напрямую в банк. По закону кредиторы в праве подать судебный иск в течение 3 лет со дня смерти родственника.

Но они не имеют законных прав претендовать на сумму выше, чем общая стоимость всего наследуемого имущества. То есть в случае, когда сумма долга превышает наследственную массу, наследователь не будет выплачивать оставшуюся часть из собственных средств.

Если же кредиторов несколько, то выплату долга получит тот, кто первым подал иск. Остальные долги не будут оплачены, если на них не хватит наследственных средств.

До момента принятия наследства кредиторы могут предъявить свои требования к лицу, который исполняет завещание, либо к наследственному имуществу, согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ Передача долгов по наследству Справка.

Переходит ли? Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей. Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Автокредит, ипотека По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам).

    В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.

  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя. Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли.

Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:

  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Юридическая помощь!

г. Москва и обл.

г. Санкт-Петербург и обл.

Федеральный номер

Источник: http://vrkadoverie.ru/kak-bank-uznaet-o-vseh-naslednikahs-kotoryh-on-budet-trebovat-dolgi/

Гуру в праве
Добавить комментарий